سرویس SNPL؛ راهکاری برای خریدهای آتی

زمانی که بحث پرداخت آنلاین در خریدهای غیرحضوری مطرح می‌شود، سه روش پیش‌روی افراد قرار می‌گیرد؛ روش اول «ثبت سفارش و پرداخت وجه به صورت هم‌زمان باشد»، روش دوم «هم اکنون کالا را خریداری کنند و مبلغ را در زمان دیگر، به صورت یکجا یا طی اقساط بپردازند» و روش سوم نیز «مبلغ کالا را پس‌انداز کنند تا طی روزهای آتی کالا یا خدمت را خریداری کنند.». روش‌های دوم و سوم به ترتیب BNPL  و SNPL است که کسب و کارها بنا به نیاز مشتری و البته بازار می‌توانند کاربران‌شان را به استفاده از آنها ترغیب کنند.
SNPL save now pay later و  BNPL buy now pay later تنوع‌بخشی به روش‌های پرداخت، یکی از نمودهای مشتری‌مداری و برآیندی میان نوآوری و ارتقا تجربه کاربری است.
این روش پرداخت برای کسب و کارهایی که به‌دنبال وفادار نگه داشتن مشتری و فروش بیشتر محصولات خود هستند، کاربرد فراوانی می‌تواند داشته باشد.

در روش پرداخت SNPL مشتری یا کاربر پس از واریز وجه به حساب کاربری خود در فواصل زمانی تعیین شده و تکمیل مبلغ کالا، خرید خود را انجام داده و کالا را دریافت می‌کند. اما در روش BNPL کالا در ابتدا به خریدار تحویل داده می‌شود و پس از آن خریدار با پرداخت اقساط در فواصل زمانی معین، اقدام به تکمیل پرداخت خود می‌کند.

مهمترین مزیت سرویس «الان پس‌انداز کن و بعدا پرداخت کن» برای مشتریان، انعطاف‌پذیری در پرداخت هزینه‌ کالاهایی است که در «آینده» به دست آن‌ها می‎‌رسد یا برای خرید آن در زمان مشخصی برنامه‌ریزی کرده‌اند؛ سفر، برگزاری جشن‌های مهم و حتی تمدید حق بیمه می‌تواند برخی کاربردهای سرویس SNPL باشد. 
تضمین نسبی فروش کالا در زمان خاص و پیش‌بینی نسبتا واقع‌بینانه از جریان درآمدی نیز از مزیت‌های قابل بیان برای فروشندگان کالا و خدمات باشد و به صورت کلی استفاده‌کنندگان از این سرویس است. 

الان پس انداز کن، بعدا پرداخت کن

SNPL یا save now pay later یکی از روش‌های مدرن پرداخت برای خرید کالا یا خدمات است. در این روش کاربر یا مشتری با واریز مبلغی در فواصل زمانی تعیین شده به اکانت کاربری خود نزد SNPL Providerای که کسب و کار از آن بهره‌ می‌برد، از امکانات این سرویس استفاده کنند. 

مشتری یا خریدار می‌تواند تا پیش از به‌اتمام رسیدن فرآیند خرید و تحویل کالا نظر خود را نسبت به خرید کالا یا استفاده از خدمتی خاص تغییر دهد و پول خود را (با توجه به قوانین کسب و کار) پس بگیرد.
کسب و کار نیز تا زمانی که فرآیند خرید تکمیل نشده، وجهی دریافت نمی‌کند. در صورت انصراف از خرید توسط مشتری، با توجه به mandate امضا شده میان دو طرف، بخشی از وجه پرداختی به عنوان هزینه یا کارمزد کم شده و مابقی به حساب خریدار بازگردانده می‌شود.  

کارکرد SNPL

در قسمت‌های پیشین به این نکته اشاره شد که سرویس SNPL برای خرید کالاها و خدمات در زمان آتی به‌کار می‌رود؛ بدین معنا که فرد با امضای mandate  با ارائه‌‎دهنده کالا یا خدمت، تضمین تحویل آن را در زمان مقرر و پس از تکمیل مراحل پرداخت، می‌گیرد.

در واقع می‌توان ادعا کرد این سرویس برای خریدهای اقساطی نیز کاربرد دارد؛ فرض کنید فردی درصدد است تا 4 ماه آینده بیمه حوادث برای واحد مسکونی خود فعال کند. به جای پرداخت تمام مبلغ به صورت یکجا، با تکمیل فرآیند خرید طی چند ماه، علاوه بر تضمین دریافت  بیمه و فعال‌سازی آن با روش SNPL، در صورتی که از خرید بیمه مورد نظر منصرف شود، وجه به حسابش بازگردانده می‎شود. 

از آنجایی که سرویس SNPL در اغلب کسب و کارها به همراه تخفیف یا جایزه ارائه می‎شود، مشتری یا کاربر با انتخاب این روش به عنوان روش پرداخت، می‌تواند از تخفیف در خرید کالا و خدمات به خصوص بیمه بهره‎مند شود. در برخی کسب و کارها، مبلغ پرداخت شده در حساب کاربری کاربر ذخیره شده و قابلیت برداشت آن تا زمانی که پرداخت‌ها تمام نشود، فعال نمی‌شود. برخی شرکت‌های ارائه‌دهنده SNPL مانند Multiple و Hubble این قابلیت را به صورت فعالانه‌ای در اختیار کسب و کارها قرار می‌دهند.

 البته این کار مشابه آن چیزی است که برخی جواهر فروشی‌های بزرگ و قدیمی اروپایی انجام می‌دهند، است؛ با دریافت مبلغ ماهانه از افراد و دادن تخفیف‌ها یا جوایز بیشتر در پایان دوره، کالا یا خدمت را در اختیار خریدار قرار می‌دهند. 

اما تمام کارکرد این سرویس محدود به خرید کالا نیست. شرکت‌های ارائه‌دهنده سرویس پرداخت SNPL این اجازه را به استفاده‌کنندگانشان می‌دهند که وجه پرداختی را در صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک ذخیره کنند تا از سود آن در زمان مشخص بهره ببرند به جای اینکه از آن وجه به عنوان پیش‌پرداخت برای خرید کالایی یا استفاده از خدماتی استفاده کنند. 

SNPL تنها برای خرید کالا یا خدمت نیست

همانطور که به آن اشاره شد، سرمایه‌گذاری در صندوق‌های سرمایه‌گذاری نیز از دیگر موارد استفاده از سرویس SNPL هستند. 

در صورتی که از SNPL برای سرمایه‌گذاری در صندوق استفاده شود، متقاضی علاوه بر خرید سهام مورد نظر، سود آن در بازار را نیز نصیب خود می‌کند. برای این کار کافیست با صندوق سرمایه‌گذاری که از این سرویس بهره می‎برد، همکاری کنند. پس از مدتی علاوه بر اینکه خرید خود را تکمیل کرده و امکان انجام عملیات بر سهام مورد نظر خود را پیدا می‌کنند، از سود سهام در بازار نیز بهره‌مند خواهند شد.

عدم نیاز به خط اعتباری

SNPL یک روش پرداخت مبلغ کالا یا خدمات در بازه زمانی طولانی‎تری است. و از آنجایی که این روش برای خریدهای فوری مانند کالاهای اساسی و ضروری به‌کار نمی‌رود، نیازی به واریز مبلغ به صورت یکجا یا اخذ خط اعتباری برای خرید کالاها و خدمات ندارد.  از این رو خریدارانی که آن را انتخاب می‌کنند، خود را مقروض نمی‌کنند و از وجوهی که در طی زمان پرداخت کرده‌اند برای خرید، استفاده می‌کند. 

بهره‌مندی از روش SNPL برای خرید می‌تواند افراد را از «تله بدهی» که برای خریدهای بزرگتر ممکن است بدان گرفتار ‌شوند، نجات دهد. 

SNPL تنها یک روش پرداخت نیست، بلکه یک استراتژی مالی نیز به‌شمار می‌رود. بدین معنا که افراد برای خریدهای آتی و در فواصل زمانی معین، پول کنار می‌گذارند تا خرید خود را انجام دهند. 

تفاوت میان SNPL و BNPL

در ابتدا توضیح داده شد که هر دو، روش پرداخت به حساب می‌آیند و کسب و کارها با توجه به توانمندی و نیاز روز بازار و دغدغه مشتریان خود نسبت به فعال‌سازی آن‌ها اقدام می‌کنند. حال سوال این است که تفاوت SNPL و BNPL در چیست؟

• اولین تفاوت زمان خرید و نحوه بازگرداندن یا پرداخت وجه است. در روش SNPL همانطور که توضیح داده شد، مشتری یا کاربر پس از پرداخت وجه به حساب کسب و کار و اتمام اقساط، کالای مورد نیاز خود را خریداری و دریافت می‌کند. این روش برای آن دسته از کالاها یا خدماتی کاربرد دارد که در «زمان مشخصی» قابل استفاده باشند مانند تورهای گردشگری و فروشنده نسبت به فروش محصولش در آینده‌ای نزدیک، تردید نداشته باشد. عدم نیاز به دریافت خط اعتباری نیز یکی دیگر از مزیت‌های SNPL است. 
• در روش BNPL فروش زودتر کالا یا خدمت، مهمترین نکته‌ای است که فروشندگان به آن توجه می‌کنند. از سوی دیگر کاربر نیز کالا یا خدمت را در کوتاه‌ترین زمان ممکن نیاز دارد؛ با این روش می‌توان کالاهای ضروری یا اساسی را خریداری کرد. به‌عنوان مثال گوشی تلفن همراه فردی سوخته و او به شدت به گوشی‌اش نیاز داشته ولی مبلغ خرید آن را در شرایط فعلی ندارد. با استفاده از BNPL می‌تواند در زمان کوتاه تلفن همراه خود را خریداری کند.  
• البته باید به این نکته اشاره کرد که کارکرد سرویس SNPL  صرفا برای خرید کالا یا خدمت نیست، بلکه می‌تواند در ترویج مفهوم «پس‌انداز» نیز به‌کار رود. کسب و کارهای ارائه‌دهنده این خدمت با القای ذهنیت پس‌انداز علاوه بر اینکه پس از مدتی کاربر یا مشتری را به کالای مورد نظرشان می‌رسانند، به افراد نیز کمک می‌کند که مدیریت بهتری بر مسائل مالی خود داشته باشند.
• تفاوت دیگر SNPL  و BNPL در پیش‌بینی‌پذیری جریان نقدینگی شرکت‌هاست. با سرویس SNPL جریان نقدینگی قابلیت پیش‌بینی بیشتری پیدا می‌کند و در عین حال تضمینی میان کسب و کار و متقاضی برای تبادل کالا یا خدمات در آینده بوجود می‌آید. اما در BNPL خریدار ممکن است پس از پرداخت چند قسط، از ادامه واریز منصرف شده و مبلغ کالا را به صورت کامل پرداخت نکند. در این روش تضمینی برای باز پس گرفتن کالا پس از عدم تکمیل پرداخت مبلغ وجود ندارد. در صورتی که در SNPL این کار به راحتی صورت می‌گیرد.

چه افرادی از آن استفاده می‌کنند؟

SNPL روشی برای خرید بدون دریافت وام و یا استقراض است و برای افرادی توصیه می‌شوند که نمی‌خواهند در آینده بدهی بابت خرید کالا داشته باشند.
اینکه در چه زمانی باید SNPL و یا BNPL را انتخاب کرد به فاکتورهای مختلفی از جمله فوریت دریافت یا خرید محصول، میزان نقدینگی در دست خریدار و حتی زمان خرید بستگی دارد. اگر افراد به دنبال خریدهای تشویقی هستند، می‌توانند از کسب و کارهایی استفاده کنند که SNPL را به عنوان یکی از روش‌های پرداخت پذیرفته و آن را به مشتریان خود ارائه می‌دهند. در غیر این صورت، BNPL می‌تواند گزینه مناسب‌تری باشد.
جیبیت با ارائه سرویس‌های پرداخت مانند درگاه پرداخت اینترنتی و دایرکت دبیت علاوه بر توانمندی کسب و کارها، گزینه‌های پرداخت آن‌ها را نیز متنوع‌تر می‌کند.